Ujawniamy najcenniejsze podpowiedzi bankierów w celu uzyskania kredytu o najniższym koszcie. Proste sztuczki i sekretna wiedza, którą dzielimy się z Wami całkowicie za darmo. 

W części pierwszej zajmiemy się zagadnieniami  związanymi  z umowami kredytu/ pożyczki  jeszcze przed jej podpisaniem. Podpowiemy Wam na co warto zwrócić uwagę przy kredytach gotówkowych, oraz odpowiemy na Wasze najczęstsze pytania. Dodatkowo, aby ułatwić Wam zadanie  prezentujemy listę pytań , które warto zadać w Banku lub SKOK-u, a  wszystko po to aby uzyskać najkorzystniejszy kredyt.

Niska prowizja? Niskie oprocentowanie czy składka na ubezpieczenie? Co decyduje o koszcie pożyczki?

Niskie oprocentowanie nie oznacza, że kredyt będzie tani. Wiele Banków/SKOK-ów  oferuje niskie oprocentowanie, jednak aby uzyskać takie warunki konieczne jest zapłacenie prowizji czy składki ubezpieczenia. Jednoznacznie pokazuje to przykład kredytu gotówkowego na 12 miesięcy z oprocentowaniem 0%, koszt kredytu wynosił 1200zł, ponieważ związany był z prowizją a udzielenie w wysokości 12%. Choć faktyczne oprocentowanie nominalne (czyli to które mamy zapisane w umowie, na harmonogramie, reklamie itp.) może wynosić 0% nie oznacza, iż dany kredyt będzie darmowy. Ważny jest Całkowity Koszt Pożyczki- czyli suma wszystkich odsetek, opłat i kosztów dodatkowych takich jak ubezpieczenie.

Wszystkie składowe kredytu, pożyczki decydują o jej „faktycznym” koszcie,                 a oprocentowanie jest tylko jednym ze składników.

 

POBIERZ DARMOWY KALKULATOR KOSZTÓW KREDYTU I RRSO!

Co to jest RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – to parametr którym możemy porównać kredyty o taki samym okresie kredytowania. RRSO zawiera w sobie nie tylko oprocentowanie nominalne kredytu, ale również prowizję, opłaty przygotowawcze czy ubezpieczenia, czyli koszty kredytu. Wynika to z ustawy o kredycie konsumenckim, który  przewiduje „do całkowitych kosztów kredytu wlicza się wartość usług dodatkowych, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.” Bardzo często dzieje się tak, iż oprocentowanie nominalne naszego kredytu wynosi np. 5%, a RRSO 25%, ponieważ dany kredyt zawiera dodatkowe koszty. Jak owe koszty wpływają na koszt kredytu jaki przyjdzie nam zapłacić. Warto spojrzeć na podany przykład:

Tab. 1 RRSO w zależności od oprocentowania i prowizji oraz ubezpieczenia. Kredyt na kwotę 10 000 pln na 5 lat i zakładamy oprocentowanie stałe

Oferta  nr 1 Oferta nr 2 Oferta 3
Oprocentowanie nominalne 10% 1% 1%
Prowizja i opłata przygotowawcza w procentach 0% 20% 5%
Ubezpieczenie na życie w procentach (ubezpieczenie na cały okres kredytu, liczone miesięcznie) 0% 0% 0,25%
RRSO 10,81% 9,08% 10,23%

 

 

Jeśli szukasz najlepszego kredytu porównaj oferty pożyczki na podstawie ich RRSO. Banki i SKOK-i przy przedstawianiu oferty kredytowej muszą podać nam parametr RRSO .

Kredyt - poyczka - pienidze - kapita

Czy kredyt gotówkowy musi być ubezpieczony  i czy mogę zrezygnować z  ubezpieczenia?

Wymóg ubezpieczenia  może wynikać z zapisów danego Banku/SKOK-u i zdarza się tak, iż dana instytucja posiada oferty kredytów z ubezpieczeniem jak i bez. Warto dokładnie zapoznać się z kosztem takiego ubezpieczenia, ponieważ koszt ubezpieczenia w zależności od danego Banku czy SKOK-u(uzgadniając taki sam okres spłaty i kwotę) bywa diametralnie różny, jak również sposób płatności przez nas samego ubezpieczenia.

Przykład

Bank X proponuje obecnie jedno z popularniejszych ubezpieczeń na rynku. Ubezpieczenie, które jest kredytowane, a kwota ubezpieczenia jest uzależniona od czasu trwania pożyczki i kwoty pożyczonej. Czyli w tym przypadku opłacamy składkę ubezpieczenia  z”góry”. Bank Y proponuje nam składkę ubezpieczenia płatną comiesięcznie do każdej raty, wysokość takiej miesięcznej składki jest widoczna na harmonogramie spłat.

Jeśli ubezpieczenie jest wymagane przez instytucję udzielając nam kredytu/pożyczki warto też sprawdzić czy Bank zaakceptuje naszą polisę np: ubezpieczenia na życie, gdyż w tym roku wprowadzono zmiany w kredytach gotówkowych, które pozwalają na przedstawienie własnej polisy, jeśli ta spełnia wymogi Banku.

Rezygnacja z ubezpieczenia jest możliwa w każdym momencie trwania kredytu,   jest to spotykane np. po całkowitej spłacie kredytu (o tym w części 2), ale możemy zrezygnować z ubezpieczenia w każdym momencie trwania umowy kredytowej. Tu kredytobiorca składa w Banku lub SKOK-u pisemną rezygnację i po ustalonym terminie otrzymuje opłaconą, a niewykorzystaną  składkę ubezpieczenia. W samej umowie kredytowej znajdują się zapisy, które będą mówiły o takiej sytuacji, ponieważ może być tak, iż wraz z naszą rezygnacją instytucja finansowa może podnieść nam oprocentowanie naszego kredytu, warto to sprawdzić. Jeśli podniesie nam oprocentowanie to musimy wiedzieć o ile zmieni nam się koszt i tu warto przekalkulować opłacalność.

Czy lepiej zapłacić prowizję czy ubezpieczenie?

Wielu klientów unika ubezpieczenia jak „ognia”. Jest to spowodowane nieadekwatną sprzedażą tego produktu. Banki/SKOK-i często oferują do wyboru kredyt z ubezpieczeniem lub prowizje za udzielenie pożyczki. To w jakiej formie chcemy ponieść koszt kredytu zależy od nas. Jeśli chcemy aby nasz kredyt był ubezpieczony sytuacja jest jasna, a w innym przypadku warto rozważyć sytuację kiedy to ubezpieczenie w kredycie może być dla nas korzystniejsze niż  prowizja. Pierwsza sytuacja dotyczy przedterminowej spłaty kredytu. Jeśli nosimy się z taką myślą korzystniej dla nas będzie się ubezpieczyć, ponieważ koszt prowizji nie podlega zwrotowi po wcześniejszej spłacie kredytu, a ubezpieczenia owszem.   Druga sytuacja dotyczy wszystkich tych, którzy obawiają się o spłatę kredytu/pożyczki w przyszłości. Ubezpieczenie kredytu będzie stanowiło dla nich zabezpieczenie spłaty rat- taka „poduszka bezpieczeństwa”, którą można się posłużyć w momencie kiedy mamy problem z płatnością rat . W takiej sytuacji możemy zrezygnować ze składki ubezpieczeniowej (mowa tu o ubezpieczeniu,   które jest opłacone z góry), poprzez złożenie dyspozycji w Banku czy SKOK-u, a składka ubezpieczeniowa pokryje nam przyszłe raty. Zdarza się tak, że po przeanalizowaniu oferty, zapłacenie prowizji okaże się korzystniejsze. Sytuacją kiedy korzystniej będzie nam zapłacić prowizję może być moment, kiedy decydujemy się na długi  okres kredytowania, np. 8 lat i nie nosimy się z zamiarem wcześniejszej spłaty. Pamiętajmy, że prowizja pobierana jest jednorazowo od kwoty pożyczonej, a składka ubezpieczeniowa bardzo często przy długim okresie kredytowania bywa wysoka.

Wybór kredytu z ubezpieczeniem może być korzystniejszy oferty kredytu z prowizją. Prowizja po spłacie wcześniejszej kredytu nie podlega zwrotowi, natomiast zwrot składki ubezpieczeniowej należny jest za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Warto pienidza - zotwki - finanse

Jeśli zastanawiasz, czy warto się ubezpieczać zajrzyj do naszego artykułu.  Ubezpieczenie i kredyt. Kiedy ubezpieczenie w kredycie jest opłacalne?

Jak uzyskać korzystne oprocentowanie i warunki kredytu/pożyczki?

Same warunki na jakie możemy liczyć składając wniosek kredytowy są uzależnione od kilku czynników:

1. Oferta danego banku

Przyglądając się dokładnie ofertom różnych banków może się okazać, iż różnice w propozycjach kredytów są olbrzymie, np.: oprocentowanie nominalne, może wahać się obecnie od 0% do 10%. To samo dotyczy prowizji, możemy się spotkać zarówno z ofertą na poziomie kilkunastu procent, jak i zera procent. Tak jak opisaliśmy powyżej, warunki zmieniają się w zależności od tego czy korzystamy z oferty z ubezpieczeniem czy bez.

2. Typ oferty

W tym samym banku możemy spotkać się z różnymi ofertami, np. może być tak, iż bank X sam zaproponuje nam kredyt „od ręki” bez dokumentacji, np. przez bankowość elektroniczną, czy telefon, a kiedy sami udajemy się do banku X pada propozycja kredytu o niższych kosztach, co wiąże się z poddaniem poszczególnym etapom weryfikacji kredytowej i przedstawieniem dodatkowej dokumentacji naszego dochodu.

3. Nasze zdolności negocjacyjne i dodatkowe produkty

Czasem okazuje się, że można negocjować ofertę kredytu i ze standardowej propozycji jaką otrzymujemy, udaje się ją nam pomniejszyć o „kilka procent”. Bardzo często instytucje finansowe proponują nam za to dodatkowy produkt, np.: kartę kredytową, limit w koncie, konto osobiste, itp. Warto to rozważyć, gdyż jeśli nie wiążą się z dodatkowymi kosztami lub bilans oferty kredytu będzie korzystny dla nas, warto skorzystać z tych opcji. Na końcu tekstu zebraliśmy listę pytań, które pomogą Wam w negocjacjach.

4. Indywidualna ocena klienta przez Bank / SKOK

Banki i Skoki dokonują oceny na jako przyszłych kredytobiorców, więcej na ten temat w części drugiej.

Czy biorąc kredyt, muszę założyć konto i przenieść wynagrodzenie?

Warto o to pytać. Wiele banków nie wymaga zakładania konta, choćby technicznego. Ale jeszcze zdarzają się takie, w których jest to wymóg np. po uzyskaniu kredytu. Może być też tak, ża dzięki założeniu konta i przeniesieniu naszego wynagrodzenia, otrzymamy lepsza ofertę.
W świetle obowiązującego prawa nie może mieć miejsce sytuacja, w której to warunkiem otrzymania kredytu jest założenie konta, ponieważ Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów zakwestionował łączenie takich umów: kredytowej i rachunku bankowego.

Chcę mieć niską ratę i zapłacić za kredy jak najmniej. Jak to zrobić?

Praktycznie dla każdego potencjalnego kredytobiorcy koszty są ważne, a często najważniejsze. Koszt kredytu (całkowita kwota do zapłaty po upływie całego okresu kredytowania) zazwyczaj będzie wyższy, im dłuższy jest okres kredytowania

Przykład

Bierzemy kredyt na 10.000 pln i rozważamy dwie opcje spłaty:  5 i 10 lat. Przyjmujemy, iż w obu przypadkach oprocentowanie i prowizja są takie same i wynoszą: 10 % oprocentowanie oraz prowizja 5%.

Tab.2 Koszt kredytu związany z okresem kredytowania

Kredyt na 5 lat Kredyt na 10 lat
Rata w pln ok. 220 ok. 138
Całkowita kwota do  zapłaty 13 248 16 651
Koszt kredytu   3 248   6 358
Procentowy koszt kredytu* 32,4% 63,5%

*ile oddamy po całym okresie kredytowania , w stosunku do kwoty pierwotnie pożyczonej

Na tym  prostym przykładzie widzimy, że bardziej opłacalny jest kredyt krótszy.

Ważna jest również możliwość zastosowania rat malejących w kredycie gotówkowym, raty mające zawsze w porównaniu z ratą stałą korzystnie zmniejszą koszt kredytu. Łatwo porównasz to w naszym kalkulatorze:klik 

Co wybrać: krótszy okres kredytu i wyższą ratę, czy dłuższy okres kredytowania  i niższą „lżejszą” ratę?

Obawa przed długością kredytowania jest zupełnie naturalna i najczęściej musimy się z nią zmierzyć w przepadku kredytu hipotecznego, gdzie proponowana długość kredytowania to, np. 30 lat. Ale ten sam dylemat może spotkać nas w sytuacji kredytu gotówkowego czy pożyczki, gdzie okres kredytowania może sięgać (w zależności od banku czy SKOK-u), nawet do 15 lat. Długość spłaty kredytu jest najczęściej zależna od wysokości raty, czyli decydując się na dłuższy kredyt nasza rata będzie zazwyczaj niższa. Dlatego przy doborze wysokości raty kredytu warto przyjąć wysokość planowanej raty, która nie zaburzy budżetu domowego. Ciężko tu przyjąć złotą zasadę. Mówi się, iż rata nie powinna przekraczać od 30 do 50 % naszego budżetu, ale warto pamiętać, aby dostosować ją do naszych zarobków i naszej obecnej „sytuacji życiowej”.

Przykład

Mamy  4-osobową rodzinę, której członkowie zarabiają 4 000 pln, mieszkają w dużym mieście, wynajmują  mieszkanie i koszty związane z ich utrzymaniem wynoszą 3 000 pln, a 30% budżetu to dla nich kwota 1 200 pln. Jak widać na przytoczonym przykładzie 1 200 pln będzie wydatkiem zbyt dużym dla rodziny, aby mogła sobie pozwolić w obecnej chwili na taką wysokość raty.

 Inna sytuacja. Samotny starszy pan mieszka w małej miejscowości i miesięcznie otrzymuje 2 500 pln emerytury, a 30% tej kwoty to 750 pln, zaś  koszty utrzymania wynoszą 1 000 pln, więc na kredyt gotówkowy może przeznaczyć miesięcznie 750 pln.

Określenie miesięcznych wydatków (z zapasem na sytuacje nieprzewidziane)   będzie najlepszym wyjściem, ponieważ możemy ustalić, jaką kwotę jesteśmy w stanie przeznaczyć na ratę kredytu. Sami musimy rozważyć: czy jeśli w obecnej chwili nie stać nas na krótszy kredyt, to czy jesteśmy w stanie zdecydować się na droższy kredyt? Warto więc przeanalizować te dodatkowe koszty.

 

Jak uzyskać najważniejsze  informacje o kredycie, jeśli nie chcę czytać całej umowy?

Zawsze polecamy  zapoznanie się z całością dokumentacji kredytowej. Jeśli jednak zawiłość umów kredytowych przyprawia nas o bezsilność, szczególnie gdy całość jest napisana zawiłym dla nas językiem bankowym, warto zapoznać się chociażby z formularzem informacyjnym. Formularz informacyjny zawiera  najistotniejsze informacje ,,w pigułce”, czyli: całkowity koszt kredytu, RRSO, okres spłaty, rodzaj rat, itp.

 

Pamiętaj:

  1. Mierz siły na zamiary – dostosuj ratę do swoich możliwości.
  2. Przyglądaj się ofertom kredytowym – sprawdzaj je pod kątem RRSO.
  3. Czytaj formularz informacyjny – skrót umowy kredytowej, który zawiera kluczowe informacje o Twoim kredycie/pożyczce.
  4. Sprawdź ofertę, porównaj różne opcje ( raty stałe, malejące), różny czas trwania kredytu-pożyczki,  wersje kiedy wnioskujesz samodzielnie i z drugą osobą.

Zestaw pytań  które należy zadać  w Banku/ SKOK-u, aby uzyskać najtańszy kredyt:

1) Czy mogę prosić o przedstawienie oferty o najniższym RRSO?( brzmi dziwnie, ale wierzcie działa, ponieważ pracownik wie, że rozmawia z osobą znającą się na rzeczy)

2) Jakie składniki zostały ujęte przy liczeniu RRSO? (chodzi o to aby ustalić co składa się na koszt kredytu, czyli prowizja, ubezpieczenie itp.)

3)  Czy mogę zobaczyć zapis w umowie mówiący o odstąpieniu z ubezpieczenia?  (jeśli rozważamy rezygnację w przyszłości)

4) Jakie produkty dodatkowe tj. karta kredytowa czy konto, mogą spowodować  obniżenie oprocentowania i kosztów kredytu? Co ma wpływ na obniżenie kosztów kredytu?

5) Czy w trakcie trwania umowy, jest możliwa negocjacja warunków mojego kredytu?

 

 

 

 

 

*  Artykuł w wielu przytoczonych przykładach jest oparty o zapisy dotyczące kredytów i pożyczek podlegających ustawie o kredycie konsumenckim.